第二章  个人贷款营销

考点结构概览

表2-1 个人贷款目标市场分析  

表2-2个人贷款客户定位

表2-3个人贷款营销渠道

表2-4 个人贷款营销组织

表2-5 个人贷款营销方法

考点重点突破

依据2011年考试大纲，需要明确以下考点目标：

掌握银行市场环境分析的意义、主要任务、内容和分析方法，了解银行市场细分的含义和作用，掌握银行市场细分的原则、标准与战略，掌握银行市场选择的意义和标准，掌握银行市场定位的含义、原则、步骤和策略；

了解银行个人贷款营销的合作单位及合作单位的准入，了解银行个人贷款客户的基本条件；

掌握银行合作单位营销的流程，了解银行网点机构营销渠道分类及“直客式”营销模式，了解网上银行的特征、功能及营销途径；

了解银行营销人员的分类、能力要求、银行组织架构的发展和银行营销组织的职责，掌握银行营销管理的含义及主要活动；

掌握银行品牌营销的概念、要素和营销途径，了解品牌营销的重要性，掌握银行的几种基本营销策略，掌握银行定向营销的内涵。

第一节  个人贷款目标市场分析

1.市场环境分析

市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。

（1）银行市场环境分析的意义

有利于把握宏观形势、掌握微观情况、发现商业机会、规避市场风险。

（2）银行市场环境分析的主要任务

①分析购买行为；②市场细分；③目标选择；④市场定位。

银行在完成四大分析任务的基础上应做到“四化”：经常化、系统化、科学化、制度化。

（3）银行市场环境分析的内容

图2-1  银行市场环境分析的内容

（4）市场环境分析的基本方法

银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。S（Strength）表示优势，W（Weak）表示劣势，O（Opportunity）表示机遇，T（Threat）表示威胁。

2.市场细分

（1）银行市场细分的定义

银行把市场和客户再分成若干个区域和群体，一对一地把银行产品和服务投放到适合位置的过程就是银行市场细分，所分出的市场称为细分市场。

（2）银行市场细分的作用

有利于选择目标市场和制定营销策略，提高银行的应变能力和竞争力；有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求；有利于集中人力、物力投入目标市场，提高经济效益。

（3）市场细分的原则、标准与战略

①市场细分的原则：

可衡量性原则。即银行所选择的细分变量能用一定的指标或方法度量，各考核指标可以量化，这也是市场细分的基础。

可进入性原则。即细分市场后，能通过合理的市场营销组合战略打入细分市场。

差异性原则。即细分市场的标准必须能让银行明确划分客户市场和市场范围。

经济性原则。即所选定的细分市场的营销成本是经济的，市场规模是合理的，且在这一市场是可盈利的。

②市场细分的标准：

人口因素。指人口变数，包括年龄、性别、家庭人数、收入、职业、文化程度和宗教信仰等。

地理因素。指客户所在地的地理位置。

心理因素。指客户的生活方式、个性等心理变数。

行为因素。指客户的行为变数。

利益因素。即客户的利益动机。

③市场细分的策略

集中策略。指银行把某种产品的总市场按一定标准细分为若干个子市场后，从中选择一个子市场作为目标市场，针对该目标市场只设计一种营销组合，集中人力、物力和财力投入该市场。特点是目标集中。优点是能集中精力、集中资源于某个子市场，营销效果更明显，能在子市场或某一专业市场获得垄断地位。通常适用于资源不多的中小银行。

差异性策略。指银行把某种产品的总市场按一定标准细分成若干个子市场后，从中选取两个或两个以上子市场作为目标市场，并分别为每一个目标市场设计一个专门的营销组合。风险相对较小，能更充分地利用目标市场的各种经营要素。缺点是成本费用较高，一般为大中型银行所采用。

3.市场选择和定位

（1）市场选择

①意义：使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略，获得最大回报并将优势保持下去；银行可以更好地理解与各个市场类别相关的营销风险；使银行可以充分利用资源，将其投入到更有战略意义的客户群上；使银行可以针对外部影响作出反应。

②市场选择标准：

符合银行的目标和能力。还应考虑银行的资源条件，应选择那些银行有条件进入且能充分发挥其资源优势的市场。

有一定的规模和发展潜力。拟选择的目标市场应有充足稳定的购买力和畅通的分销渠道，并尽可能与银行整体金融产品的开发和创新方向一致。

细分市场结构的吸引力。决定市场长期内在吸引力的五种力量：同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行政策。

（2）市场定位

①含义：银行市场定位就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置。

②银行市场定位的原则

发挥优势。应坚持优势原则。

围绕目标。应考虑全局战略目标，且定位应该略高于银行自身能力与市场需求的对称点。

突出特色。突出外部特色，根据自己的资本实力、服务和产品质量等确定一个与其他银行不同的定位；突出内部特色，可根据所处地理位置或自身服务等特点，区分出不同的特色设置分支机构。

③银行市场定位的步骤

图2-2  银行市场定位的步骤

④银行市场定位策略

客户定位策略。根据客户的资产规模、业务需求和个性偏好定位，可与客户快速达成一致。

产品定位策略。抓住产品属性的特点，进行产品优势定位，可节省成本，提高收益。

形象定位策略。根据银行自身特点设计自身形象，以获取大众注意力。

利益定位策略。兼顾两方面利益。一方面强调给客户带来较大的收益；另一方面应考虑到银行的当期收入和长远利益。

竞争定位策略。认真分析竞争对手，找出差异并确定自己的定位。

联盟定位策略。共赢的联盟伙伴能够共享客户资源，实现优势互补，为目标客户提供增值服务，增强竞争力。

第二节  个人贷款客户定位

4.合作单位定位

（1）个人住房贷款合作单位定位

①一手个人住房贷款合作单位。银行最主要的合作单位是房地产开发商。房地产开发商与贷款银行共同签订“商品房销售贷款合作协议”，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。

②二手个人住房贷款合作单位。银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间是贷款产品的代理人与被代理人的关系。经纪公司提供几个候选银行名单供购房者选择，选定后，业务员直接将交易房源信息、借款人证件等资料送交给银行审核，通过后，银行放贷和他项权证转移同步进行。

③合作单位准入

审查内容：经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照；税务登记证明；会计报表；企业资信等级；开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。

（2）其他个人贷款合作单位定位

①其他个人贷款合作单位。典型做法是与经销商合作：一是银行与合作伙伴保持密切联系，一旦有信贷需求，银行人员即提供上门服务。二是银行与合作伙伴进行网络连接，经销商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑，银行人员在线进行客户初评，还可对客户提供在线服务。可在合作密切、业务量大的合作方之间采用。

②其他个人贷款合作单位准入。银行通常要调查经销商的资质，包括法人资格、注册资金情况、营业执照、经营状况、管理水平、资产负债率，以及近几年在银行有无违约等不良记录，有无重大诉讼案例等。

5.贷款客户定位

一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：

①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）— 65周岁（含）；

②具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明等；

③遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录；

④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

⑤具有还款意愿；

⑥贷款具有真实的使用用途等。

第三节  个人贷款营销渠道

6.合作单位营销

（1）个人住房贷款合作单位营销

①一手个人住房贷款合作单位营销。较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作。银行在与开发商签订协议之前，要全面审查房地产开发商及其所开发的项目，包括开发商的资信及经营状况、项目开发和销售的合作性、项目自有资金的到位情况以及房屋销售前景等。经有关审批后按规定与开发商签约，以明确双方合作事项，如贷款总额度、单笔贷款最高限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。

②二手个人住房贷款合作单位营销。最主要的合作单位是房地产经纪公司,银行应当对其进行充分、必要的审慎调查。

（2）其他个人贷款合作单位营销

典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。

7.网点机构营销

网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行形象的载体。网点机构营销是银行最重要的营销渠道。

（1）网点机构营销渠道分类

①全方位网点机构营销渠道。提供各种产品和全面服务。

②专业性网点机构营销渠道。有自己的细分市场。

③高端化网点机构营销渠道。位于适当的经济文化区域中，为高端客户提供一定的金融定制服务。

④零售型网点机构营销渠道。不做批发业务，专门从事零售业务。

（2）“直客式”个人贷款营销模式

定义：利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。

优点：以个人住房贷款为例，购房者可以自主选择贷款银行，买房时享受一站式服务，各类费用减免优惠，担保方式灵活，就近选择办理网点，不受地理区域限制等。且有利于银行防止“假按揭”，提高风险防范能力，同时培育和发展长期、优质的客户群，全方位、立体式拓展业务。

地位：是银行个人贷款业务长足发展的“助推器”，是银行提升个人贷款业务竞争力的重要手段。

8.网上银行营销

（1）网上银行的特征

①电子虚拟服务方式。

②运行环境开放。利用网络作为其业务实施的环境，任何人只要拥有必要设备就可进入。

③模糊的业务时空界限。技术上不受地域限制，客户可在世界的任何地方、任何时间获得同银行本地客户同质的服务。

④业务实时处理，服务效率高。这是网上银行同传统银行的一个重要区别。

⑤设立成本低。

⑥严密的安全系统。

（2）网上银行的功能

①信息服务功能。银行员工和客户之间可以通过电子邮件相互联络。

②展示与查询功能。用户可以通过上网查询了解银行的情况、自己的账户和交易情况。

③综合业务功能。可提供各种传统金融服务、各种信息，处理客户的各种资料报表等。

对于个人贷款营销而言，网上银行的主要功能是网上咨询、网上宣传及初步受理和审查。

（3）网上银行营销途径

①建立形象统一、功能齐全的商业银行网站。

②利用搜索引擎扩大银行网站的知名度。

③利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传。

④利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争实力。

⑤利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量。

⑥利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理。

银行在确定营销战略时要根据经济发展、科技进步以及客户需求的变化适当调整营销渠道，形成合理的渠道组合。

第四节  个人贷款营销组织

9.营销人员

（1）银行营销人员分类

在西方银行，客户经理是银行营销人员的主力，一般分为高级客户经理、一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理和见习客户经理五个等级。

中国银行业营销人员的分类：

①从职责分：营销管理经理、客户管理经理、客户服务人员；

②从岗位分：产品经理、项目经理、关系经理；

③从职业分：职业经理、非职业经理；

④从业务分：公司业务经理、零售业务经理、资金业务经理；

⑤从产品分：资产业务经理、负债业务经理、中间业务经理；

⑥从市场分：市场开拓经理、市场维护经理、风险经理；

⑦从级别分：高级经理、中级经理、初级经理；

⑧从层级分：营销决策人员、营销主管人员、营销员。

（2）银行营销人员能力要求

①品质特征：诚信、自信心、豁达大度、坚韧性和进取心。

②销售技能：观察分析能力、应变能力、组织协调能力和沟通能力等。

③专业知识：相关的企业知识、产品知识、市场知识、顾客知识和法律知识。

（3）银行营销人员训练

最佳营销团队模式：花时间训练——营销人员技能提高——建立互信关系——更多授权——团队高绩效。

培训层次：生存训练、知识训练、技能训练、态度训练和精神训练。

此外，银行应经常组织减压训练。

10.营销机构

（1）银行营销组织职责

我国银行的营销组织职责与银行的总、分行制密不可分，不同级别的银行承担不同职责。总行主要职责是管理；分行主要职责是区域市场的管理；支行主要负责实施具体营销。

（2）银行营销组织模式选择

①职能型营销组织。当银行只有一种或很少几种产品，或产品营业方式大致相同，或银行把业务职能当作市场营销的主要功能时，采取这种组织形式最有效。

②产品型营销组织。具有多种产品且产品差异很大的银行应建立产品型组织，即在银行内部建立产品经理或品牌经理的组织制度。

③市场型营销组织。当每个不同分市场有不同偏好的消费群体，可采用此种营销组织结构。即由一名市场副行长管理几名市场开发经理，后者的主要职能是负责制定所辖市场的长期计划或年度计划，并分析市场新动向和新需求。

④区域性营销组织。在全国范围内的市场上开展业务的银行可采取这种组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。该结构包括：一名负责全国业务的经理，若干名区域经理和地区经理。

11.营销管理

（1）银行营销管理的概念

银行营销管理是为创造达到个人和机构目标的交换而规划实施的理念、产品、服务构思、定价和促销的过程，包括计划、组织、领导和控制等。

（2）银行营销管理的框架

银行营销基础理论是核心概念和营销概念。

从战略理论来讲，银行营销的起点是了解客户需求进行需求分析，依据需求分析进行市场细分和市场选择，确定目标市场，最终确定市场定位。

从策略理论来讲，银行个人贷款营销策略主要包括产品策略（Production）、定价策略（Price）、营销渠道策略（Place）和促销策略（Promotion），即4Ps理论。

从营销管理活动上讲，可以分为五部分：分析营销机会→调整业务组合→制定营销战略→设计营销方案→实施营销控制。

第五节  个人贷款营销方法

12.品牌营销

（1）银行品牌营销的概念

品牌营销是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。品牌是银行的核心竞争力，已成为一种无形资产。

（2）银行品牌营销的重要性

品牌美誉度对吸引和留住顾客起重要的作用。做好商业银行的品牌营销是提升其核心竞争力的一个重要策略。

（3）品牌营销的要素

①质量第一。

②诚信至上。

③定位准确。市场定位是整个市场营销的灵魂。成功品牌的一个特征就是以始终如一的形式将品牌的功能与消费者的心理需要连接起来，并能将品牌定位的信息准确传达给消费者。提炼对目标人群最有吸引力的优势竞争点，并通过一定的手段传达给消费者，然后转化为消费者的心理认识，是品牌营销的一个关键环节。

④个性鲜明。一个产品一定要在充分体现独特个性的基础上力求单一和准确。

⑤巧妙传播。

（4）银行品牌营销途径

①改变银行运作常规。银行将品牌作为运作的核心，需要各部门都能通晓品牌的策略和发展方向，整体行动。

②传播品牌。

③整合品牌资源。银行品牌间是否存在有机的内在联系，是决定银行品牌管理效率高低的关键。

④建立品牌工作室。

⑤为品牌创造影响力和崇高感。利用各种方式为品牌创造更多的附加值，以扩大品牌的影响力和崇高感。

13.策略营销

（1）银行营销策略内涵

银行营销策略是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。有效的营销策略应该是营销目标与营销手段的统一。

（2）银行营销策略

①低成本策略。强调降低成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本竞争者。低成本并不一定等同于低价格。在顾客对价格十分敏感的情况下，成本领先战略特别奏效。

②产品差异策略。力求在顾客的心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。可以通过诸如形象设计或特殊服务等多种途径来实现差异化。当银行运用对客户需求有价值的方法把自己区别于竞争对手，而且竞争对手使用的差异化服务的数目少于有效的差异性服务的数目时，差异化策略就特别奏效。

③专业化策略。要求银行在所选市场的一个或几个部分中加强竞争力度。专注于某个服务领域，瞄准特定细分市场，针对特定地理区域。专业化策略建立在对产业内一个狭窄的竞争范围的选择上。当一家银行的实力范围狭窄、资源有限，或者面对强大的竞争对手时，专业化策略可能就是它唯一可行的选择。

④大众营销策略。指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。特点是目标大、针对性不强、效果差。

⑤单一营销策略。又称一对一的营销，是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。特点是针对性强，适宜少数尖端客户，为客户提供个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本高。

⑥情感营销策略。是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户的心，把客户终生套牢。

⑦分层营销策略。是现代营销最基本的方法，把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和服务，介于大众营销和一对一营销之间，研究的是某一层面所有的需求，用相对少的资源满足一批客户的需求。

⑧交叉营销策略。基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。其立足点不是争取新客户，而是挽留老客户。策略步骤为：看客户拥有什么产品——分析研究客户的资产、负债、年龄组和职业等——推断其可能需要的产品——分析判断其购买每个产品的可能性——推算出客户购买后银行可能的盈利。

14.定向营销

银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。

在与客户的交流阶段，通常会涉及感觉、认知、获得、发展和保留几个步骤。前两点以广告形式最常见，以建立品牌效应为主要目的。后三点是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的。银行应重点营销优质客户，加大对优质客户的定向营销力度，对于优质客户要开辟绿色通道，在办理业务时做到区别对待。

核心考点术语

1.银行市场细分：银行把市场和客户再分成若干个区域和群体，一对一地把银行产品和服务投放到适合位置的过程就是银行市场细分，所分出的市场称为细分市场。

2.集中策略：指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分为若干个子市场后，从中选择一个子市场作为目标市场，针对这一目标市场，只设计一种营销组合，集中人力、物力和财力投入到这一目标市场。

3.差异性策略：指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分成若干个子市场后，从中选取两个或两个以上子市场作为自己的目标市场，并分别为每一个目标市场设计一个专门的营销组合。

4.银行市场定位：就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置。

5.“直客式”个人贷款营销模式：利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。

6.银行营销管理：是为创造达到个人和机构目标的交换而规划实施的理念、产品、服务构思、定价和促销的过程，包括计划、组织、领导和控制等。

7.品牌营销：指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。

8.银行营销策略：指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销日标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。

9.定向营销：银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。

第一章  个人贷款概述

考点结构概览

表1-1 个人贷款的性质和发展

表1-2 个人贷款产品的种类

表1-3 个人贷款产品的要素

考点重点突破

依据2011年考试大纲，需要明确以下考点目标：

掌握个人贷款的概念、特征，了解个人贷款的意义、发展历程；

掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品及按担保方式分类的各种个人贷款产品；

理解和掌握个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

第一节  个人贷款的概念和意义

1．个人贷款的概念

概念：个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。个人贷款是以主体特征为标准对贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这是与公司贷款相区别的重要特征。

意义：有利于银行增加收入和分散风险，有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融行业，促进国民经济健康发展。

2.个人贷款的特征

（1）品种多、用途广。既有个人消费贷款，又有个人经营贷款；既有自营性个人贷款，又有委托性贷款；既有单一贷款，又有组合贷款。

（2）贷款便利。可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。

（3）还款方式灵活。

3.个人贷款的发展历程

（1）住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继开办该业务。

（2）国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

1999年2月，中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，后，各商业银行不断加大消费信贷业务发展力度，个人消费信贷业务得到快速发展。

（3）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

近年来，银行着力完善公司法人治理结构，推动了个人贷款业务的规范发展。

第二节  个人贷款产品的种类

4.按产品用途分类

（1）个人住房贷款

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括：

①自营性个人住房贷款。也称商业性个人住房贷款，指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。

②公积金个人住房贷款。也称委托性住房公积金贷款，指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，贷款额度受限，是一种政策性个人住房贷款。

③个人住房组合贷款。指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。

（2）个人消费贷款

个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款，包括：

①个人汽车贷款。指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。所购车辆按用途分为自用车和商用车；按注册登记情况分为新车和二手车（指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车）。

②个人教育贷款。是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。分为国家助学贷款和商业助学贷款。

国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮其支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

③个人耐用消费品贷款。指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。耐用消费品通常指价值较大、使用寿命相对较长的，除汽车、房屋以外的家用商品。通常由银行与特约商户合作开展，双方签订耐用消费品合作协议，而借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。

④个人消费额度贷款。指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。借款人可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息。在额度有效期内，客户可随时向银行申请使用。

⑤个人旅游消费贷款。指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。借款人必须选择银行认可的旅游公司，并向银行提供其与旅游公司签订的有关协议。

⑥个人医疗贷款。指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。

（3）个人经营类贷款

个人经营类贷款是银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。按贷款用途分为：

①个人经营专项贷款（简称专项贷款）。指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，其主要还款来源是由经营产生的现金流。主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。前者指银行向个人发放的、用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，后者指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款。

②个人经营流动资金贷款（简称流动资金贷款）。指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

5.按担保方式分类

（1）个人抵押贷款

个人抵押贷款是指贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

根据《中华人民共和国担保法》（简称《担保法》）的规定，下列财产可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。

（2）个人质押贷款

个人质押贷款是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

根据《中华人民共和国物权法》（简称《物权法》）规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

（3）个人保证贷款

个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。只要保证人愿意提供保证，银行经核保认定保证人有保证能力，签订保证合同即可，涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理手续简便，时间短，无费用。若贷款逾期，银行可直接向保证人扣收贷款。

（4）个人信用贷款

个人信用贷款是银行向个人发放的、无须提供担保的贷款。主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用等级确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。

第三节  个人贷款产品的要素

6.个人贷款的要素

个人贷款的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

（1）贷款对象。仅限于自然人，且必须是具有完全民事行为能力的自然人，不包括法人。

（2）贷款利率。利息是借入货币的代价或贷出货币的报酬，是借贷资金的“价格”。利息水平的高低通过利率表示。利率指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率，即利率=利息额／本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度，与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。

个人贷款利率可根据贷款产品的特性，在一定区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的实行合同利率，遇法定利率调整时，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，借贷双方可按商业原则调整。

（3）贷款期限。指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同产品的贷款期限不同。借款期限越长，每月还款越少，但总还款额上升，合理的贷款期限应是15—20年。

（4）还款方式

个人贷款有以下还款方式，客户可根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法：

①到期一次还本付息法。又称期末清偿法，指借款人在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

②等额本息还款法。指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。计算公式为：

每月还款额=月利率×（1+月利率）还款期数/（1+月利率）还款期数-1X贷款本金

遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。

③等额本金还款法。指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。计算公式为：

每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-已归还货款本金累计额）×月利率

等额本息还款法和等额本金还款法分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。

④等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至（+／-100）％之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法，预期未来收入递增可选前者，减少提前还款的麻烦；预期未来收入递减可选后者，减少利息支出。

⑤等额累进还款法。与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担；收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。

⑥组合还款法。是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。

（5）担保方式

个人贷款可采用的担保方式主要有：

①抵押担保。指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

②质押担保。指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。分为动产质押和权利质押。动产质押指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保；权利质押指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保。

③保证担保。指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如有法人授权，其分支机构可在授权范围内提供保证。

（6）贷款额度。指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。个人贷款额度可根据申请人所能提供的担保的额度及资信情况确定。如个人住房贷款的发放额度一般是按拟购（建造、大修）住房价格扣除其不低于价款20％的首期付款后的数量来确定；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30％；对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付比例不得低于40％。

核心考点术语

1. 个人贷款：指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人。

2. 个人住房贷款：指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

3. 自营性个人住房贷款：也称商业性个人住房贷款，指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。

4. 公积金个人住房贷款：也称委托性住房公积金贷款，指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

5. 个人住房组合贷款：指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。

6. 个人消费贷款：个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。

7. 个人经营类贷款：银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

8. 个人抵押贷款：指贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

9. 个人质押贷款：指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

10. 个人保证贷款：指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。

11. 个人信用贷款：是银行向个人发放的、无须提供担保的贷款。

12. 利率：指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。

13. 抵押担保：指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

14. 质押担保：指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，分为动产质押和权利质押。

15. 保证担保：指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。

41.发行短期国债筹集资金的政府部门一般为（ B ）。

A.中国人民银行 B.财政部 C.国家发改委 D.国务院

42.银行及其他金融机构相互之间进行短期的资金借贷称为（ C ）。

A.同业存放 B.同业存贷 C.同业拆借 D.同业回购

43.我国目前正在推行的货币指标体系—上海银行间同业拆放利率的英文缩写为（ D ）。

ALABOR B.LIBOR C.Shabor D.Shibor

44.金融非企业短期融资券期限最长不超过（C）。

A.91天 B.半年 C.365天 D.一个月

45.目前我国银行最安全和最具流动性的中长期投资品种是（B）。

A.中央银行票据 B.国债 C.企业债 D.金融债

46.关于汇率的下列说法中错误的是（ D）。

A.汇率就是两种不同货币之间的比价

B.日元（JPY）为本币，美元（USD）为外币，那么USD1＝JPY110为直接标价法

C.英镑（GBP）为本币，美元（USD）为外币，那么GBP1＝USDl.96％为间接标价法

D.在直接标价法下，汇率升高表示本国货币升值；在间接标价法下，汇率升高表示本国货币贬值

47.票据贴现属于（ C ）。

A.票据发行业务 B.票据一级市场业务 C.票据二级市场业务 D.票据延伸业务

48.商业银行（ D ）的主要收入来源是手续费收入。

A.贷款业务 B.存款业务 C.同业拆借业务 D.支付结算业务

49.支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，不能用于支取现金的支票是（ B ）。

A.现金支票 B.转账支票 C.普通支票 D.旅行支票

50.由银行签发，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据是（ A ）。

A.银行本票 B.银行承兑汇票 C.支票 D.商业承兑汇票

51.银行本票提示付款期限为（ B ）。

A.1周 B.2个月 C.6个月 D.1年

52.托收属（ A ），托收银行与代收银行对托收的款项是否收到不负责。

A.商业信用 B.银行信用 C.政府信用 D.个人信用

53.信用卡和借记卡，统称为（B ）。

A.贷记卡 B.银行卡 C.单位卡 D.准贷记卡

54.（A ）要求先存款后消费，不具备透支功能。

A.借记卡 B.贷记卡 C.准贷记卡 D.信用卡

55.由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的业务是（ C ）。

A.货款业务 B.贷款承诺业务 C.委托贷款业务 D.银团贷款业务

56.票据发行便利是一种具有法律约束力的（ C）票据发行融资的承诺。

A.短期 B.中央银行 C.中期周转性 D.中长期扩张性

57.商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务是（D ）。

A.担保业务 B.代理业务 C.支付结算业务 D.承诺业务

58.（ D ）是指商业银行针对消费者（如企业或政府）的融资或并购等业务需求，为客户量身定做的具有高知识含量的个性化金融产品。

A.企业信息咨询业务 B.资产管理顾问业务 C.私人银行业务 D.财务顾问业务

59.银行代保管业务包括露封保管业务和密封保管业务。其区别主要在于（ B ）。

A.是保管在保险箱库还是保管在普通仓库 B.是否先将保管物品密封再交给银行

C.保管物品的种类 D.保管期限不同

60.单位结算账户中（ B  ）是存款人的主办账户。

A.一般存款账户 B.基本存款账户 C.专用存款账户 D.临时存款账户

61.银行在进行客户信用评级时应采取（ D ）的评定方法。

A.定性分析 B.定量分析 C.定性分析为主，定性分析与定量分析相结合 D.定量分析为主，定量分析与定性分析相结合

62.我国目前个人住房贷款利率（ B ）。

A.下限放开，实行上限管理 B.上限放开，实行下限管理 C.上下限均放开 D.实行上下限管理

63.（C ）又叫做辛迪加贷款。

A.项目贷款 B.流动资金循环贷款 C.银团贷款 D.贸易融资贷款

64.（B ）是指银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地对信用证项下或出口托收项下票据进行融资的行为。

A.进口押汇 B.出口押汇 C.保理 D.福费廷

65.从业务运作实质来看，福费廷就是（C ）。

A.保付代理 B.银行保函 C.远期票据贴现 D.质押贷款

66.短期融资券的发行对象为（B）。

A.场内市场机构投资者 B.银行间债券市场机构投资者 C.场内市场个人投资者 D.国有大中型企业

67.金融机构在银行间市场发行金融债必须获得（B ）的行政许可。

A.国务院 B.中国人民银行 C.中国银行业监督管理委员会 D.中国银行业协会

68.看涨期权买方的最大损失为（B ）。

A.零 B.期权费 C.无穷大 D.以上都不对

69.期权的卖方由于具有将来为买方承兑选择权的（C ），所以应（）一笔期权费。

A.权利，得到 B.权利，支付 C.义务，得到 D.义务，支付

70.转贴现是指金融机构将其尚未到期的商业汇票转让给（A ）而取得资金的业务行为。

A.金融同业 B.中央银行 C.出票人 D.承竞人

71.在银行为国际贸易提供的支付结算及带有贸易融资功能的支付结算方式中，通常用（C）。

A.本票、汇款、信用证 B.本票、信用证、托收

C.汇款、信用证、托收 D.汇票、信用证、支票

72.汇款的三种方式中，（A ）多用于急需用款和大额汇款。

A.电汇 B.票汇 C.信汇 D.电汇和信汇

73.（A ）广泛使用于非贸易结算，或贸易从属费用的收款等。

A.光票托收 B.跟单托收 C.出口托收 D.进口托收

74.商业银行的代理业务不包括（B ）。

A.代发工资 B.代理财政性存款 C.代理财政投资 D.代销开放式基金

75.关于商业银行基金托管业务，下列说法正确的是（B）。

A.所有商业银行都可以开办基金托管业务

B.基金管理公司向商业银行支付基金托管费

C.基金公司办理有关资金清算、资产估值、会计核算等业务

D.商业银行不能托管全国社会保障基金

三、练习题

（一）单选题

在以下各小题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。

1.存款是银行最主要的（ D ）。

A.投资业务 B.风险暴露 C.资金用途 D.资金来源

2.2004年10月29日，中国人民银行决定，金融机构（城乡信用社除外）（ C ）存款利率。

A.可以自由浮动 B.可以上浮 C.可以下浮 D.只能有一个

3.存款业务按客户类型，分为个人存款和（ C ）。

A.储蓄存款 B.外币存款 C.对公存款 D.定期存款

4.定期存款和活期存款是按照（ B ）区分的。

A.客户类型不同 B.存款期限不同 C.存款币种不同 D.账户种类不同

5.个人存款开户时需出示并如实登记身份证件信息，称为（ C ）。

A.存款自愿 B.存款保险制度 C.存款实名制 D.存款登记制度

6.以下说法不正确的有（ D  ）。

A.我国个人存款实行实名制 B.我国存款利息所得需缴纳利息税

C.我国利息税税率为20% D.利息税由储户个人自觉缴纳

7.目前，我国银行存款业务中，用复利计算利息的是（ C ）。

A.10年以上个人定期存款 B.5年以上个人定期存款 C.个人活期存款 D.单位定期存款

8.从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度（ D ）付息。

A.首月20日 B.首月21日 C.末月20日 D.末月21日

9.李先生在2007年2月1日存人一笔1000元的活期存款，3月1日取出全部本金，如果按照积数计息法计算，假设年利率为0.72%，扣除20％利息税后，他能取回的全部金额是（ A ）。A.1000.45元 B.1000.60元 C.1000.56元 D.1000.48元

10.目前，各家银行多采用（ D ）计算整存整取定期存款利息。

A.积数计息法 B.按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率

C.由储户自己选择的计息方式 D.逐笔计息法

11.通常，整存整取的定期存款（ B ）。

A.期限越长，则利率越低 B.期限越长，则利率越高

C.利率高低与期限长短无关 D.相同期限，本金越高，则利率越低

12.提前支取的定期储蓄存款，支取部分按（ C  ）计付利息。

A.按存人日挂牌公告的活期存款利率计付利息

B.按存人日挂牌公告的定期存款利率计付利息

C.按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息

D.按支取日挂牌公告的定期存款利率计付利息

13.定期存款在存期内如果遇到利率调整，则（ D ）。

A.整个存期内利息都按照调整日挂牌公告的利率计算

B.调整前的利息按照存单开户日挂牌公告的利率计算，调整后的利息按照调整日挂牌公告的利率计算

C.整个存期内的利息按照存款到期日挂牌公告的利率计算

D.整个存期内的利息按照存单开户日挂牌公告的利率计算

14.任民在2007年1月8日存人一笔20000元的一年期整存整取定期存款，假设一年期定期存款年利率1.98%，活期存款年利率0.72%。存满1个月时，任民取出了10000元。按照积数计息法，任民支取的这10000元利息是多少？（ D ）（征收20％利息税后）

A.6.20元 B.5.30元 C.4.12元 D.4.96元

15.目前，教育储蓄存款的储户是且只能是（ C ）。

A.在校初一（含初一）以上学生 B.在校小学六年级（含六年级）以上学生

C.在校小学四年级（含四年级）以上学生 D.未人小学的儿童

16.以下哪种不属于定期存款类型？（ B ）

A.整存整取 B.定活两便 C.存本取息 D.零存整取

17.单位活期存款账户中的一般存款账户不得办理（ D ）。

A.现金缴存 B.借款相关的业务 C.转账结算 D.现金支取

18.银行外币存款业务的主要币种不包括（ C ）。

A.美元 B.瑞士法郎 C.法国法郎 D.欧元

19.境内机构原则上可以开立（C ）经常项目外汇账户。

A.3个 B.2个 C.1个 D.多个

20.B股交易专户、还贷专户和发行外币股票专户都属于（ B ）。

A.单位经常项目外汇账户 B.单位资本项目外汇账户 C.外汇储蓄账户 D.个人外汇账户

21.境内机构经常项目外汇账户限额统一采用以下哪种币种核定？（ A ）

A.美元 B.人民币

C.我国银行开办了外币存款业务的九种外币中任何一种 D.可自由兑换的任何外币

22.贷款业务是（ D ）。

A.银行最主要的资金来源 B.银行的负债业务 C.银行的中间业务 D.银行最主要的资金运用

23.下面对贷款业务分类正确的是（ C ）。

A.商业贷款和个人贷款 B.短期贷款和银团贷款

C.短期贷款和中长期贷款 D.集团贷款和个人贷款

24.在银行贷款五级分类中，尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款是（ D ）。

A.损失类贷款 B.可疑类贷款 C.次级类贷款 D.关注类贷款

25.我国针对个人的信贷业务不包括（ C ）。

A.个人住房贷款 B.个人汽车贷款 C.银团贷款 D.个人助学贷款

26.在个人住房贷款中，个人非贷款出资与房价款的比例（ A ）。

A.不得低于20% B.不得低于80% C.不得高干80% D.不得高于20%

27.个人住房贷款期限在一年以下（含一年）的，采用的还款方式为（ B ）。

A.等额本金还款法 B.利随本清 C.等额本息还款法 D.按月结算利息，到期一次还本

28.个人住房贷款期限在一年以上的，常采用的还款方式为（ A  ）。

A.按月偿还贷款本息 B.利随本清 C.按月结算利息，到期一次还本 D.按年偿还贷款本息

29.小王买房贷款20万元，通过等额本金还款法支付，贷款期限20年，优惠利率5.814％，他每月偿还本金部分金额为（ C ）元。

A.1000 B.10000 C.833.33 D.2000

30.下列关于个人汽车消费贷款的有关规定叙述错误的是（ A ）。

A.购买自用车贷款期限不得超过3年 B.自用车货款比例不超过购车价格的80%

C.购买二手车贷款期限不得超过3年 D.二手车贷款比例不超过购车价格的50%

31.个人汽乍消费贷款中，自用车、商用车、二手车贷款金额占所购汽车价格的比例上限分别是（ D   ）。

A.50%，70%，80% B.50%，80%，70% C.80%，50%，70% D.80%，70%，50%

32.下列贷款中，贷款期限上限最高的是（ A ）。

A.国家助学贷款 B.一般商业性助学贷款 C.二手车消费贷款 D.商用车消费贷款

33中长期公司贷款业务中，以下哪种贷款居多？（ C  ）

A.流动资金贷款 B.房地产贷款 C.项目贷款 D.银团贷款

34.下列关于项目贷款还款叙述不正确的是（ C ）。

A.可以商定一定的宽限期 B.可采用等额本金还款法

C.宽限期内不支付利息，也不还本金 D.宽限期内只支付利息，不还本金

35.（ A ）是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。

A.贸易融资 B.项目贷款 C.中长期贷款 D.银团贷款

36.除贷款外，商业银行的资金一般主要用于（ D ）。

A.结算业务 B.代理业务 C.存款业务 D.资金业务

37.资金业务的最主要风险是（ B ）。

A.信用风险 B.市场风险 C.操作风险 D.流动性风险

38.某人投资某债券，买入价格为100元，卖出价格为110元.期间获得利息收入10元，则该投资的持有期收益率为（ B ）。

A.10% B.20% C.9.1％ D.18.2%

39.短期资金交易业务是指银行买卖（D ）产品的活动。

A.债券市场 B.股票市场 C.资本市场 D.货币市场

40.中央银行票据的流动性次于（ D ）。

A普通股票 B.企业债券 C.金融债 D.现金

三、练习题

（一）单选题

在以下各小题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。

1.国民经济发展的总体目标一般包括（ A ）。

A.经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡

B.经济增长、区域协调、物价稳定和国际收支平衡

C.经济增长、充分就业、物价稳定和进出口增长

D.经济增长、区域协调、物价稳定和进出口增长

2.目前，我国统计部门公布的失业率为（ A ）。

A.城镇登记失业率

B.农业户口登记失业率

C.全部登记失业人数与全国人口的比例

D.城镇登记失业人数占城镇从业人数的百分比

3.劳动力人口是指（ D ）。

A.年龄在18周岁以上的人的全体

B.年龄在16周岁以上的人的全体

C.年龄在18周岁以上具有劳动能力的人的全体

D.年龄在16周岁以上具有劳动能力的人的全体

4.通货膨胀率是衡量（ D ）的宏观经济目标。

A.经济增长 B.充分就业 C.国际收支平衡 D.物价稳定

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(一)单选题

在以下各小题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。

1.(   D  )年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责移交至新设立的银监会。

A.2000 B.2001 C.2002 D.2003

2.(  B  )负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。

A.中国人民银行 B.中国银行业监督管理委员会 C.国务院 D.中国银行业协会

3.银监会根据审慎监管的要求，监管人员通过实地查阅银行业金融机构经营活动的账表、文件、档案等各种资料和座谈询问等方法，对银行业金融机构的风险性和合规性进行分析、检查、评价和处理，这是银监会监管措施中的(  A  )。

A.现场检查 B.监管谈话 C.非现场监管 D.信息披露监管

4.中国银行业协会的日常办事机构为(  D  )。

A.会员大会 B.理事会 C.常务理事会 D.秘书处

5.我国三大政策性银行成立于(  A  )年。

A.1994 B.1995 C.1996 D.1998

6.承担支持进出口贸易融资任务的政策性银行是(  C  )。

A.国家开发银行 B.中国农业发展银行 C.中国进出口银行 D.中国银行

7.承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是  B

A.中国农业银行 B.中国农业发展银行 C.中国进出口银行 D.国家开发银行

8.国家开发银行成立时的主要任务是  A

A.国家重点建设项目融资 B.支持进出口贸易融资

C.农业政策性贷款 D.工商信贷和储蓄业务

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一、单项选择题
1、（A） 是指客户通过理财规划所要实现的目标或满足的期望。 
  A、理财目标      B、投资目标      C、理财目的      D、投资目的
2、社会保障主要指政府举办的养老社会保险计划和  B   举办的补充养老保险计划。
A、事业机构      B、企业      C、公益机构      D、慈善机构
3、客户的收入水平与支出情况是理财时需要了解的重要财务数据，也是编制客户现金流量表的基础，更是理财规划师分析客户财务状况的     A   。
A、依据      B、签证      C、证据      D、信息
4、财务信息是指客户目前的     B   ，资产负债状况和其他财务安排以及这些信息的未来变化状况。
A、收入总额      B、收支情况      C、支出情况      D、收支平衡
5、取得代理权的标志是获得代理证书，而代理证书通常表现为客户的    B    。
A、正式授权      B、书面授权      C、公证授权      D、口头授权
6、通常来说，如果愿意承受的风险越高，那么投资的潜在收益率就      B  。
A、越低      B、越高      C、回收快      D、回收慢
7、客户提出理财的要求，不仅希望增加收益改善财务状况，而且要保证财务状况的  A      。
A、安全      B、增加      C、稳定      D、增值
8、理财目标可以划分为必须实现的理财目标和     B   的理财目标。
A、可以实现      B、期望实现      C、不可以实现      D、可能实现

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